נובמבר כבר כאן, ואיתו בלאק פריידי, מבצעי אונליין והנחות שמנסות לגרום לנו להרגיש שאם לא נקנה עכשיו, נפסיד. אלא שהנחה גדולה לא בהכרח הופכת קנייה להחלטה כלכלית טובה. כשעוד מבצע מצטרף לעוד הזמנה, קל לאבד את התמונה המלאה ולגלות בסוף החודש שהוצאנו הרבה יותר ממה שתכננו.
סתיו אורן, מנכ"ל ובעלים אורן פיננסים, אומר שהדרך להתמודד עם חודש כזה מתחילה עוד לפני הרכישה הראשונה.
"משפחה צריכה להגדיר לעצמה תקציב חודשי", הוא אומר. "זה שמגיע סוף השנה ויש בלאק פריידי וקניות באינטרנט לא אומר שצריך לחרוג ממנו. חשוב להיצמד לתקציב מוגדר".
4 טעויות שכדאי להימנע מהן בחודש המבצעים
1. קונים לפני שמחליטים כמה אפשר להוציא
הטעות הראשונה היא להתחיל מהמבצעים ורק אחר כך לבדוק כמה כסף נשאר. הסדר הנכון הוא הפוך: קודם מגדירים סכום שאפשר להקדיש לקניות, ורק אחר כך מתחילים לבחור מה לקנות.
אורן מציע להפוך את זה למשהו מוחשי ולעקוב אחרי היתרה לאורך החודש. "נניח שהגדרתם תקציב כולל של 1,500 שקלים לחודש הקניות והמבצעים. רכישה ראשונה: קניתם מוצר חשמל ב-400 ש"ח. היתרה המעודכנת שלכם עומדת כעת על 1,100 ש"ח. רכישה שנייה: הוספתם בגדים ב-350 ש"ח. היתרה יורדת ל-750 ש"ח".
לדבריו, דווקא המעקב אחרי הסכום שנותר יכול לעצור קנייה נוספת בזמן. אם באמצע החודש כבר נוצלה מרבית המסגרת, זהו סימן ברור לעצור ולבחון מחדש כל רכישה נוספת.
2. מסתכלים על ההנחה במקום על ההוצאה
20%, 30% או 50% הנחה נשמעים מפתים, אבל מה שמשפיע בסופו של דבר על החשבון הוא הסכום ששילמנו.
לכן כדאי להסתכל על הקנייה כחלק מסך ההוצאות של החודש ולא רק כעסקה בודדת. כמה רכישות שנראות קטנות בפני עצמן יכולות להצטבר במהירות לסכום משמעותי.
"אני תמיד אומר ללקוחות: תעבדו עם אקסל, תעבדו עם נתונים. לא לעבוד בצורה חופשית", אומר אורן.
המטרה אינה לנהל מערכת מסובכת, אלא לראות במספרים כמה כבר הוצאנו וכמה עוד נותר לנו במסגרת שקבענו.
3. נותנים לתשלומים להסתיר את המחיר האמיתי
עוד טעות שאורן מזהה קשורה לפריסת תשלומים. העובדה שהחיוב החודשי נראה קטן יותר לא הופכת את המוצר לזול יותר.
"פריסת תשלומים הופכת הוצאה גדולה ל'בלתי מורגשת'", הוא אומר. "אל תסתכלו רק על השורה של כמה זה יוצא בחודש, אלא תמיד תסתכלו על המחיר המלא והסופי ועל ההתחייבות לעתיד".
לדבריו, אם רכישה מסוימת לא הייתה נכנסת לתקציב בתשלום אחד, כדאי לעצור ולחשוב אם נכון לפרוס אותה גם ל-12 תשלומים.
4. נותנים למבצע להחליט במקומנו
מבצעים בנויים לייצר תחושת דחיפות, אבל החלטה כלכלית טובה לא צריכה להתחיל מהשעון שסופר לאחור או מהכיתוב "נותרו יחידות אחרונות".
כשכבר יודעים כמה אפשר להוציא, כמה הוצאנו עד עכשיו ומהי העלות המלאה של הרכישה, קל יותר לעצור ולשאול את השאלה החשובה באמת: האם אנחנו צריכים את המוצר, או שפשוט קשה לנו לוותר על המבצע?
במילים אחרות: אפשר ליהנות מהמבצעים, אבל הם צריכים להשתלב בתכנון הכלכלי ולא להחליף אותו.
הטעויות של נובמבר לא נשארות בנובמבר
אותו עיקרון של מעקב ובדיקה נכון גם כשמסתכלים מעבר להוצאות של החודש. אם אנחנו לא יודעים לאן הכסף הולך בקניות היומיומיות, כדאי לבדוק גם מה קורה בחסכונות, בפנסיה ובכספים שלא בחנו כבר זמן רב.
אחת הטעויות שאורן פוגש היא הישארות על "ברירת מחדל".
"אנשים הולכים לברירת מחדל", הוא אומר. "מקבלים סוכן דרך מקום העבודה, שמים את הפנסיה במסלול מסוים ולא בהכרח מסתכלים בצורה הוליסטית על כל הלקוח. לפעמים פשוט מזניחים את התיק הפיננסי והפנסיוני כי נמצאים באזור הנוחות ואומרים: מטפלים בי".
גם כסף שנשאר בעובר ושב, לצד חסכונות שלא נבדקו במשך שנים, הוא חלק מאותה תמונה. לא תמיד צריך לשנות, אבל כן כדאי לדעת מה יש לנו, למה הכסף נמצא במקום שבו הוא נמצא והאם החלטות שנעשו בעבר עדיין מתאימות למטרות שלנו היום.
גם קבלת החלטות מתוך פחד עלולה להיות טעות. "התפקיד שלי כמתכנן פיננסי הוא לפעמים להיות גם קצת פסיכולוג", אומר סתיו. "לדעת להרגיע את הלקוח ולעזור לו להתמודד עם פחדים".
לעשות סדר בתמונה המלאה
"כל בית במדינת ישראל צריך מתכנן פיננסי כמו שיש רופא משפחה", אומר אורן. "התפקיד שלו הוא לאפיין את הקשיים, המטרות הפיננסיות, ולהבין איך עוברים מהמצב המצוי למצב הרצוי".
הפגישה הראשונה היא סוג של צילום מצב: בוחנים את החסכונות הפנסיוניים, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל ונכסים פיננסיים נוספים, ומגדירים לאן רוצים להגיע.
"אם אדם רוצה לחסוך יותר, לפרוש מוקדם יותר או לעשות סדר בתיק, צריך לבנות אסטרטגיה שתוביל אותו לשם".
גם לאחר בניית התוכנית, העבודה לא מסתיימת. לדברי אורן, המעקב הוא חלק משמעותי מהתהליך.
"השוק משתנה, החיים משתנים, ולכן צריך לחזור ולבדוק שהדברים עדיין מתאימים".
לא צריך להפוך למומחה לשוק ההון כדי להתחיל לעשות סדר. בדיוק כפי שבחודש המבצעים כדאי לדעת כמה אנחנו מוציאים ולאן הכסף הולך, כך גם בתמונה הרחבה חשוב לדעת מה יש לנו, מה אנחנו רוצים להשיג והאם הבחירות הפיננסיות שלנו עדיין מתאימות לחיים שלנו היום.
לסיום, תזכרו:
• לא קונים בלי להגדיר מראש תקרת הוצאות.
• לא מתפתים להנחה לפני שבודקים כמה באמת משלמים.
• עוקבים אחרי ההוצאות ומוודאים שלא חורגים מהתקציב.
• לא פורסים לתשלומים בלי לבדוק את העלות הכוללת.
• לא משאירים את הפנסיה והחסכונות על "אוטומט" במשך שנים.
אם אתם רוצים לעשות סדר בהתנהלות הפיננסית או לבחון את התמונה הכלכלית שלכם, באתר B144 ניתן למצוא בעלי מקצוע בתחום הפיננסי ולבחור את איש המקצוע המתאים לצרכים שלכם.